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    都說朋友圈的記憶只有3小時，你是否還記得2月18日，你朋友圈里大家都在討論如何在蘋果手機上綁上銀行卡？而當時，由“蘋果+銀聯(lián)+銀行+中小第三方支付”組成的Apple Pay聯(lián)盟上線，更被看做是一場針對支付寶和微信支付在移動支付市場上的爭奪戰(zhàn)。

    喧嘩過后，ApplePay運營一個多月以來的情況如何？

    Apple Pay聯(lián)盟復仇記

    今天，你還在用ApplePay嗎？

    近日，三星宣布與中國銀聯(lián)及15家商業(yè)銀行共同合作的SamsungPay正式上線。而在一個多月前的2月18日，ApplePay入華曾引起不小轟動。根據(jù)蘋果中國向記者披露的數(shù)據(jù)顯示，在上線的72小時內(nèi)，綁卡數(shù)量超過了300萬張。

    而在果粉為之瘋狂的背后，由“蘋果+銀聯(lián)+銀行+第三方支付公司”組成的超級聯(lián)盟被看做將直接對壘已經(jīng)取下國內(nèi)移動支付市場半壁江山的支付寶和微信支付。

    這是一場超級聯(lián)盟反攻移動支付市場的復仇記———過去兩年，支付寶和微信支付，在移動端以免費、優(yōu)惠策略聚集大量線上用戶；在線下，通過龐大團隊以低價、補貼方式攻城略地，占領(lǐng)商戶的收銀臺。

    “超級聯(lián)盟中，銀聯(lián)對于促成聯(lián)盟非常主動，也非常迫切。”一家參與超級聯(lián)盟談判的第三方支付公司負責人對記者表示。

    數(shù)據(jù)顯示，去年第三季度，全國移動支付業(yè)務(wù)的交易筆數(shù)和交易金額同比增長率分別為254%和195%。而這個市場上，呈現(xiàn)支付寶和微信支付的“雙寡頭”格局。行業(yè)第三方機構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年，支付寶以72.72%的市場占有率位居榜首；財付通以14.61%的市場份額位列第二，其中，財付通90%的份額是由微信支付貢獻的；拉卡拉以6.15%的份額排名第三。

    行業(yè)分析師童穎曼接受記者采訪時表示，支付寶和財付通模式下的移動支付，改變了原來發(fā)卡行、收單行以及銀聯(lián)之間“7：2：1”的分賬方式。支付寶和財付通等第三方支付機構(gòu)，通過與商業(yè)銀行直接開通接口的方式，繞開了銀聯(lián)進行清算。

    事實上，銀聯(lián)一直試圖通過NFC（近場通信技術(shù)）在移動支付市場與“掃碼派”相抗衡。去年，銀聯(lián)在市場上陸續(xù)推出一系列緊鑼密鼓式的改革措施：在下半年，聚合產(chǎn)業(yè)各方投入超過3億元，打造了有史以來最大規(guī)模的6.2持卡人回饋活動，交易方式涉及了閃付、銀聯(lián)錢包等新興移動方式。此外，銀聯(lián)開始轉(zhuǎn)守為攻，表現(xiàn)在策略上開始選擇開放，試圖將銀行、收單機構(gòu)、手機廠商甚至運營商拉入自己的陣營，聯(lián)合一切可以聯(lián)合的力量，以“智能手機+NFC（N ear Field Communi-cation，近場通信）+金融IC卡”的產(chǎn)品模式，反攻移動支付市場，ApplePay是銀聯(lián)該策略的一部分。

    行業(yè)機構(gòu)分析人士馬韜也指出：“銀聯(lián)需要發(fā)展NFC支付，選取一個具有較強影響力的品牌合作推出明星產(chǎn)品，兩者的合作順理成章。”

    而對于銀行和大部分第三方支付公司而言，這同樣是一場勢在必行的反擊。“支付寶、微信支付采取的二維碼支付方式，脫離了收單方、轉(zhuǎn)接機構(gòu)、發(fā)卡行，形成了一個交易閉環(huán)，銀行只是資金渠道。”光大銀行電子銀行部副總鄧德濤接受記者采訪時表示，他的看法在銀行中具有一定代表性。國金證券銀行業(yè)分析師馬鯤鵬認為，ApplePay是銀行在移動支付市場，對支付場景爭奪的武器。

    童穎曼指出，支付寶和微信支付的擴張對于商業(yè)銀行，利益受損更甚。商業(yè)銀行在手續(xù)費減少的基礎(chǔ)上，還將為獲得存款付出更高成本。用戶在使用第三方支付的過程中，或多或少會在賬戶內(nèi)留下一部分沉淀資金。第三方支付將這部分資金以備付金的方式存入商業(yè)銀行時，大部分資金并未采用活期方式計息，而是采用單位通知存款、協(xié)定存款等方式計息。商業(yè)銀行對備付金可謂是愛恨交織，備付金是一筆巨大資金來源，可是卻不得不為此付出高昂成本。

    對于銀行而言，寄希望于通過蘋果與銀聯(lián)合作，在收單市場奪回城池。在過去一段時間，銀行從2009年就開始做閃付卡的移動支付產(chǎn)品，但一直屬于“各自為政”。而ApplePay組合的行程讓銀行們找到了一種放心的方式———相較于與支付寶和微信的系統(tǒng)中，銀行只是資金渠道。在ApplePay的組合中，蘋果不獲取商戶的信息，不分流資金。

    “ApplePay支付本身對銀行的沖擊不大。”鄧德濤表示。

    一位不愿意具名的第三方獨立觀察人士表示，對銀行來說，選擇ApplePay是一個最好的選擇———不開立新的賬號，不截留交易流水和信息，是銀行的“盟友”，不像支付寶和微信支付既要開立新的賬號，又要把交易流水和信息留在自己的后臺，是要“革銀行的命”。通過與Apple Pay合作，銀行既能大大提升自己的刷卡量和應用量，又能拿到交易數(shù)據(jù)，還能從支付寶和微信支付那里“把交易切回來”。

    招商銀行廣州分行信用卡部市場部負責人陶雯向記者表示，根據(jù)ApplePay公布的合作名單顯示，在首批合作中，除了銀行，還包括連連支付等數(shù)家第三方支付公司。而對于支付寶、微信支付兩大巨頭以外的第三方支付公司而言，這無疑是介入移動支付市場較好的機會。連連支付副總裁曾毅接受記者采訪時表示，目前移動支付市場上，支付寶和微信占據(jù)了絕大部分市場，其他的第三方支付公司幾乎沒有陣地。第三方支付公司需要一個新的機會和產(chǎn)品去改變市場。而ApplePay于連連支付在內(nèi)的第三方支付公司而言，是一個與巨頭抗衡的武器。

    所以，ApplePay對于銀聯(lián)、銀行、中小第三方支付公司是一次與微信支付、支付寶展開復仇的機會，戰(zhàn)場則是代表未來支付方向的移動支付市場。

    ApplePay入華利潤分成：

    蘋果放棄兩年手續(xù)費

    與過去幾年各家銀行在不斷下調(diào)單日和單月支付寶錢包和微信轉(zhuǎn)賬上限進行阻擊不同，從ApplePay在上線之初即支持19家商業(yè)銀行的借記卡和信用卡、Sam sungPay首批便獲得15家商業(yè)銀行的支持可以看出，由銀聯(lián)組建的ApplePay、Sam sungPay確實符合復仇者各方的利益聯(lián)盟。

    “蘋果+銀聯(lián)+銀行+第三方支付”組成的ApplePay超級聯(lián)盟中，各方有所分工。連連支付方面接受記者采訪時透露，蘋果提供支付技術(shù)，銀聯(lián)和銀行提供支付接口和渠道，第三方支付公司提供商戶的接入。

    對于各方具體分工，一家熟知內(nèi)情的支付業(yè)內(nèi)人士告訴記者，銀聯(lián)在組建ApplePay超級聯(lián)盟中發(fā)揮了主導作用，銀聯(lián)以清算機構(gòu)的名義，負責所有銀行通道接入。同時，銀聯(lián)又由于有第三方支付機構(gòu)的身份，它也可以將產(chǎn)品打包給商戶平臺，去為ApplePay做商戶接入。據(jù)悉，在聯(lián)盟中，第三方支付公司提供商戶的接入，而費率由銀聯(lián)向第三方支付公司收取。“有一個統(tǒng)一費率給到第三方支付公司，之后第三方支付公司再視情況向商戶放出費率。”上述支付業(yè)內(nèi)人士透露。

    ApplePay超級聯(lián)盟引發(fā)市場極大關(guān)注的重要原因，在于這次巨頭們之間的強強聯(lián)合。但也正是因為巨頭之間的聯(lián)合，彼此都很強勢，聯(lián)盟內(nèi)部如何分擔責任和利益分成并不容易。

    業(yè)內(nèi)人士透露，ApplePay進入中國歷經(jīng)3年談判的一個主要原因是與中資銀行、特別是大行的利益分配一直未能達成共識。

    剛被傳出從工行離職的工行電子銀行部總經(jīng)理侯本旗亦撰文證實這一點。“T im C ook不是白求恩，蘋果收取的費用來源于發(fā)卡行的7%？收單行的2%？還是銀聯(lián)的1%？P O S機改造和業(yè)務(wù)推廣的費用，各方如何分擔？”侯本旗在文中寫到，談判的關(guān)鍵在于收益分享和成本分擔。經(jīng)過一年多的溝通協(xié)商終于達成妥協(xié)和平衡。

    對于最終各方妥協(xié)之后的利潤分成，成為如今各方對外最敏感的問題。對此，記者聯(lián)系了蘋果中國、銀聯(lián)和合作銀行以及第三方支付公司，但得到的答復均為“各方已經(jīng)簽署財務(wù)保密條款”。

    記者從業(yè)內(nèi)獲悉，未來蘋果將從銀聯(lián)的1%手續(xù)費收入中獲取一部分。但為了獲得中國市場，蘋果方面也做了妥協(xié)，入華后的前兩年，對于該筆手續(xù)費給予了減免。不過，對于這種說法，蘋果中國方面在回復記者的采訪提綱中并未做正面回應。但與之合作的第三方支付公司知情人士向記者透露，蘋果確實為了獲取中國市場，在費用方面做了減免。

    記者觀察

    Apple Pay聯(lián)盟如何合力破解難題待考

    不過，這只是一場移動支付爭奪戰(zhàn)的開始。

    行業(yè)機構(gòu)分析人士馬韜認為，問題的關(guān)鍵在于成功綁定過后，支付的場景和體驗才是決定性的因素。

    記者多方深度訪談和觀察，上線一個多月，ApplePay聯(lián)盟已經(jīng)初步暴露一些內(nèi)部合作問題，亦有不少難題待解。

    難題1 支付場景有待豐富

    當前商戶數(shù)量有限、支付場景不足是ApplePay上線一個多月來槽點之一。據(jù)新華網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，全國支持N F C支付的銀聯(lián)P O S機約600萬臺，占全部PO S機比重約三分之一。而相比之下，前期大規(guī)模投入令支付寶和微信支付已經(jīng)占據(jù)了大量商戶收銀臺。根據(jù)支付寶此前披露數(shù)據(jù)，目前全國已經(jīng)有超過4萬多家商超、賣場、便利店接入了支付寶，不難看出，支付寶正極力拓展線下支付場景。

    此外，記者實地走訪廣州時尚天河的36家商戶中，絕大部分商戶都配有銀聯(lián)PO S機，但僅有兩家新開業(yè)的商戶配備的PO S機上標有銀聯(lián)云閃付“Quick pass”的標志。配有支持支付寶、微信支付PO S機的商戶有10家，以餐飲類商戶為主。

    對于當前ApplePay場景不足的槽點，馬韜認為，支付場景的豐富程度肯定是一個制約因素，ApplePay的支付場景確實沒有支付寶微信的支付場景多。不過他同時指出，微信、支付寶在豐富支付場景已經(jīng)做了兩年多時間，花了大量財力和人力物力做推廣，而Apple Pay才剛剛上線，短期內(nèi)是有很大差距的，后期可以通過時間和資源去彌補。

    場景問題，擺在ApplePay面前的問題是如何快速在支付寶和微信手中搶回更多商戶。在費率方面，曾毅透露，目前，ApplePay對商戶收取的費用與支付寶、微信支付類似。

    但也有多名業(yè)內(nèi)人士認為，后續(xù)的商戶開發(fā)商，A pple P ay的聯(lián)盟也暴露出了多方之間如何更好平衡的問題。一家股份制銀行電子銀行部負責人在接受南都記者采訪時就坦言：ApplePay支付在推廣組織上存在難點。支付寶和微信支付均有較強的地推團隊，且有明確考核和激勵機制。但蘋果公司將蘋果支付推廣到銀行相對簡單，推廣到本地商戶卻不易，有可能會依靠銀聯(lián)。

    曾毅也坦言，ApplePay后續(xù)的挑戰(zhàn)在于多方參與之下，如何平衡好各方利益，保證各方的持續(xù)投入和熱情。僅靠單方的主導很難持續(xù)。

    就商戶的收費問題，支付寶和財付通在和銀行博弈過程中，與多數(shù)銀行達成了打包收費協(xié)議，調(diào)用銀行接口的費用并不與筆數(shù)和金額同步提升，業(yè)務(wù)量越大，單筆成本越低，螞蟻金服C E O彭蕾1月8日表示，支付寶“可以做到單筆技術(shù)成本2分錢”。“以低價和虧損搶占市場，待形成粘性和規(guī)模后提價收費獲取收益，則是多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司的業(yè)務(wù)策略。”但他指出，ApplePay并沒有改變銀聯(lián)和銀行的成本結(jié)構(gòu)。

    此外，業(yè)內(nèi)人士認為，銀行在商戶費用策略方面仍然處于進退兩難的境地：降低商戶費用和第三方支付搶市場，會帶來收益下降，在盈利增長日益艱難的情況下很難得到內(nèi)部一致認同；維持商戶費用標準推廣ApplePay，新技術(shù)替代的可能是自己原有市場份額，受益的只是蘋果公司和用戶。另外一個應對第三方支付低價競爭的選擇是改打包收費為按筆或按金額收費，但難度極大，第三方支付靠銀行打包收費模式降低單筆成本，搶占銀行收單市場，已經(jīng)形成正向反饋的業(yè)務(wù)模式，不會輕易讓步。引入ApplePay使銀聯(lián)銀行有了和第三方支付競爭移動支付市場的工具，下一步需要解決的是業(yè)務(wù)策略的問題。

    記者從多位業(yè)內(nèi)人士處獲悉，ApplePay剛起步，對于商戶推廣的安排和分工并未進行明確安排和分工。“都在開拓，如何統(tǒng)一策略，如何更好平衡利益是內(nèi)部必須解決的問題。”一位ApplePay聯(lián)盟相關(guān)人士在接受記者采訪時表示。

    作為參與方，曾毅認為，Apple Pay應該更看重提供服務(wù)后，長尾的開發(fā)。

    事實上，曾毅的上述說法，正是目前支付寶和微信支付的打法。面對ApplePay到來，支付寶相關(guān)人士接受記者采訪時回應，商家對支付服務(wù)的需求不再限于支付�；�于互聯(lián)網(wǎng)，由支付衍生的會員營銷、數(shù)據(jù)化運營等服務(wù)，開始為商家貢獻越來越多的價值。支付寶會基于此，用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的方式，反哺線下商業(yè)。

    通過支付沉淀數(shù)據(jù)，二次開發(fā)賺錢是互聯(lián)網(wǎng)公司擅長的打法。而就在ApplePay各方仍在摸索商戶開發(fā)的更好合作模式時，支付寶、微信支付似乎不敢松懈，悄然加大補貼力度。近日，在走訪中，廣州多家商戶向記者透露支付寶、微信支付的費率準備打折，“聽說今年費率做到原來費率的三成就可以了，算下來比以前還有著數(shù)。”

    據(jù)悉，目前銀聯(lián)閃付的費率在0.38%-1.25%之間，微信支付、支付寶的收費均在0.6%-2%之間，如按照前述店家的說法，則微信支付、支付寶的費率降至0.18%-0.6%，較之前大幅降低。

    難題2 持續(xù)營銷誰來做？

    如何進一步獲取更大的綁卡量，如何引導用戶在綁卡之后持續(xù)使用A pple P ay是當前擺在ApplePay聯(lián)盟各方面前的另一個難題。

    從營銷上看，為了促進綁卡，上線一個多月來，各家銀行通過各種方式推動綁卡。在ApplePay上線當天，中國銀行、工商銀行等國有大行都推出各種力度的優(yōu)惠措施。除了綁卡送積分、返現(xiàn)、立減等常規(guī)優(yōu)惠措施以外，工行還推出了購機、免信用卡年費等多種優(yōu)惠措施。相比之下，同時合作的建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行，推廣力度就要小很多，只是在上線幾天后才推出了云閃付立減的活動。與國有大行相比，股份制銀行的推動力度和推動方式更加靈活，包括綁卡送積分、返現(xiàn)、立減、支付送流量、看電影優(yōu)惠等多種優(yōu)惠舉措。

    招商銀行廣州分行信用卡部市場部負責人陶雯向記者表示，對于本次ApplePay的綁卡消費推廣活動，是總行和地方分行統(tǒng)一推動的，在上線當天對Apple Pay進行了介紹、如何使用，以及推出綁卡消費優(yōu)惠等一系列措施。

    “憑借安全便利的支付體驗和蘋果公司的號召力，引導用戶綁卡可能不是問題。但用戶使用頻率，則是ApplePay需要面對的問題。”侯本旗指出，對于線上支付，影響ApplePay使用頻率的核心因素是支付場景；對于線下支付，影響Apple Pay使用頻率的則是用戶補貼。支付寶領(lǐng)先崛起的基礎(chǔ)是淘寶和天貓形成的支付場景，微信支付奮起直追的基礎(chǔ)則是用戶補貼，二者利用低費率和用戶補貼競爭移動支付市場，受傷的則是銀聯(lián)和銀行。

    對于該聯(lián)盟在推廣方面的問題，他指出，基于A pple P ay的安全和便利，采取適當?shù)挠脩粞a貼策略提升使用頻率，給銀聯(lián)銀行競爭移動支付市場提供了新的機會。但是基于競爭對手的補貼策略，補貼成本的分擔機制，卻是銀聯(lián)銀行蘋果不擅長的領(lǐng)域。

    與之對比的是，支付寶和微信支付龐大的市場增量背后，其實是互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過大量補貼、造節(jié)、紅包等活動推動的，這些營銷舉措也逐漸培養(yǎng)了消費者的移動支付習慣。

    某國有行廣州分行個人金融部總經(jīng)理向記者獨家透露，事實上各行推出的ApplePay支付優(yōu)惠活動并不是由各行自己與商戶談合作。記者比對多家銀行的A ppleP ay優(yōu)惠活動發(fā)現(xiàn)，確實存在各銀行間優(yōu)惠活動、優(yōu)惠商家雷同的現(xiàn)象。

    一家國有銀行省行個金部負責人對記者透露，當前總行對于省行級別推廣ApplePay沒有什么考核和激勵，省行并沒有太多的動力去做實際性推廣，只是基于微信公眾號做宣傳。

    值得注意的是，距離ApplePay推出已經(jīng)一個多月，多家銀行推出的優(yōu)惠活動也已經(jīng)接近尾聲。時間最長的也在5月中旬結(jié)束，時間短的在4月底結(jié)束。那么在首期活動結(jié)束之后，銀聯(lián)能否號召各方持續(xù)進行營銷恐怕值得觀察。

    鏈接

    Apple Pay將改變什么？

    來勢洶洶的ApplePay一夜之間風靡了朋友圈，有關(guān)國內(nèi)移動支付市場將呈現(xiàn)銀聯(lián)、支付寶和微信支付“三足鼎立”、三分天下的呼聲也很大。

    那么蘋果、銀聯(lián)、銀行、中小第三方支付抱團的Apple Pay是否有足夠的能量從支付寶和微信支付手中奪得市場？

    有第三方支付人士在點評ApplePay聯(lián)盟時指出，ApplePay短期很難撼動移動支付市場格局。原因主要包括，蘋果支付鏈條太長，涉及手機廠商、發(fā)卡行、收單行、商戶和銀聯(lián)，各方的利益分配需要協(xié)調(diào)；其次是硬件改造的成本和時間均有限制，銀聯(lián)此前鋪設(shè)了NFC設(shè)備的都是大商戶，沒辦法覆蓋中小的長尾商戶；第三，商戶能不能接受蘋果支付的費率和機器改造鋪設(shè)成本尚待觀察，即使能接受，現(xiàn)在線下的商戶對移動支付的需求不再局限于收銀這個單一的功能，他們更需要提供營銷的支持，比如用戶的行為消費習慣和地理位置等大數(shù)據(jù)；第四，蘋果支付在手機上只限于6和6s這兩代機型，用戶份額較小。

    曾毅認為，Apple Pay能否改變當前的移動支付市場的現(xiàn)狀關(guān)鍵看能否形成一個良性的聯(lián)盟。他認為，如何處理好銀行、銀聯(lián)以及第三方支付之間的合作關(guān)系，三方利益需要平衡，是未來成功與否的關(guān)鍵。

    侯本旗也指出，如果在商戶拓展、費率問題以及推廣問題上策略不明，安排不當，ApplePay短期內(nèi)不會對支付寶和微信支付的市場份額帶來多大影響。

    Apple Pay的出現(xiàn)改變了什么呢？廣發(fā)計算機劉雪峰團隊/銀行沐華團隊認為，Apple Pay入華，將運營商直接從近場支付受益方中踢出，倒逼運營商加大NFC推廣的速度與力度。據(jù)悉，最初NFC發(fā)展緩慢主要由于涉及的參與方過多，包括銀行、銀聯(lián)、移動通訊商、手機廠商等，每一方都希望游戲規(guī)則更有利于自己，在博弈中難以平衡各方利益。而剔除運營商，有望讓NFC在國內(nèi)的推廣更加快速落地。

    侯本旗認為，銀聯(lián)和銀行基于ApplePay形成了合力和一致行動的可能性，與第三方支付競爭中分散被動挨打的局面會有明顯改變；互聯(lián)網(wǎng)公司慣用的前期燒錢搶市場，后期提價收費獲收益的業(yè)務(wù)模式會受到?jīng)_擊，第三方公司靠補貼改變了用戶使用現(xiàn)金和銀行卡的習慣，卻便利了Apple Pay的推廣。如果取消補貼，用戶可能轉(zhuǎn)向更安全更便利的ApplePay，更要關(guān)注的是，Apple Pay后面，還有三星pay、小米pay等等。Apple Pay近期不一定沖擊支付寶的市場份額，但可能沖擊螞蟻金服的估值和IPO節(jié)奏。

    (本文轉(zhuǎn)自南方都市報，統(tǒng)謝艷霞、陳穎，采寫陳穎 吳夢姍 田姣，文章僅代表作者觀點。微網(wǎng)倡導尊重與保護知識產(chǎn)權(quán)。如發(fā)現(xiàn)本站文章存在版權(quán)問題，請聯(lián)系我們，我們將及時溝通與處理。)

    文章編輯：微網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)   最好的微信商城系統(tǒng)盡在Micronet微網(wǎng)

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