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在第三方支付市場(chǎng)，一直是支付寶和財(cái)付通的天下，隨著“網(wǎng)聯(lián)”的入局，兩強(qiáng)爭(zhēng)霸的局面或就此被改變。

據(jù)報(bào)道，由央行牽頭并入股的網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)（簡(jiǎn)稱“網(wǎng)聯(lián)”），將按照新方案于近期啟動(dòng)，并預(yù)計(jì)于明年3月31日正式上線，屆時(shí)支付機(jī)構(gòu)將按照有關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)門檻分批接入。該平臺(tái)的出現(xiàn)，或使支付寶和財(cái)付通退居從屬地位。

“網(wǎng)聯(lián)”是統(tǒng)一線上清算平臺(tái)，也即網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)

“網(wǎng)聯(lián)”也被稱為網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)，屬于線上統(tǒng)一清算平臺(tái)，以改變第三方支付與商業(yè)銀行直連及支付與清算市場(chǎng)不分的情況。該平臺(tái)由央行牽頭成立，主要是為了看清楚第三方支付的資金流向，防止賭博、販毒、洗錢等違法犯罪活動(dòng)的發(fā)生。

此前計(jì)劃由支付寶和財(cái)付通主導(dǎo)建設(shè)的思路，由于標(biāo)準(zhǔn)難統(tǒng)一、很難互相備份，加之系統(tǒng)建設(shè)不透明、其他支付機(jī)構(gòu)有“后門”擔(dān)憂（涉及機(jī)構(gòu)的信息保護(hù)）等備受爭(zhēng)議，最終被否決。

新方案遵循“共建、共有、共享”原則，由“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)的各參與方自主共建，確保統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則是平臺(tái)所自建。“網(wǎng)聯(lián)”由支付清算協(xié)會(huì)發(fā)起設(shè)立實(shí)體建設(shè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，除協(xié)會(huì)將參與實(shí)體公司出資外，央行也將入股，進(jìn)而保證對(duì)“網(wǎng)聯(lián)”這一重要金融基礎(chǔ)設(shè)施的控制權(quán)和投票否決權(quán)。其股東總數(shù)不超過50家，募股機(jī)構(gòu)在40家左右。

第三方支付市場(chǎng)要變天？央媽牽頭成立“網(wǎng)聯(lián)”，支付寶和財(cái)付通或處于從屬地位

華爾街見聞

除了央行和協(xié)會(huì)，其他任何一家第三方支付機(jī)構(gòu)入股份額最高不會(huì)超過10%，投資金額不超過5000萬元，以防止該平臺(tái)被大型支付機(jī)構(gòu)壟斷。而份額的大小，將與其參與“網(wǎng)聯(lián)”的建設(shè)程度掛鉤。參與程度的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)包括三個(gè)方面：一是參與的產(chǎn)品、組件、軟件；二是人員貢獻(xiàn)；三是對(duì)平臺(tái)業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的反饋程度、響應(yīng)程度。

據(jù)悉，新方案的實(shí)施路線分為三步：第一步是向業(yè)內(nèi)通報(bào)技術(shù)方案評(píng)審的結(jié)果；第二步是開發(fā)并募集股權(quán)；第三步是由“網(wǎng)聯(lián)”籌備機(jī)構(gòu)評(píng)估機(jī)構(gòu)的投入。

在今年4月舉行的中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)第二屆會(huì)員代表大會(huì)上，就通過了由協(xié)會(huì)組織建設(shè)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)清算平臺(tái)的議案。“網(wǎng)聯(lián)”主要針對(duì)持有互聯(lián)網(wǎng)支付牌照的支付機(jī)構(gòu)，這意味著以后所有的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)不再需要單獨(dú)接入銀行接口，只要接入平臺(tái)即可。而這一平臺(tái)也被認(rèn)為，將改變第三方支付市場(chǎng)格局。

“網(wǎng)聯(lián)”定位于處理由網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)以及為支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的業(yè)務(wù)，支撐以電子商務(wù)等場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)的支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，滿足基于支付賬戶與銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付跨行資金清算處理，并通過可信服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)，防范和處理詐騙、洗錢、釣魚以及違規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)。

該平臺(tái)能解決那些問題？

自《國(guó)家普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020)》發(fā)布以來，更好的落實(shí)普惠金融成為各大機(jī)構(gòu)的共識(shí)。隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，其普及性及使用的廣泛性使得支付清算的管理變得尤為重要。而“網(wǎng)聯(lián)”的出現(xiàn)，可以解決機(jī)構(gòu)對(duì)接亂象、風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)、信息不透明、資源浪費(fèi)等問題：

一是可以提高支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)的安全性及風(fēng)控水平。由于部分支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)安全性及風(fēng)控管理水平不同，且缺乏配套的風(fēng)險(xiǎn)保障措施，如果支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不善發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)金融穩(wěn)定性產(chǎn)生了不利影響。

二是保證清算數(shù)據(jù)作為公共資源，而不是集中于市場(chǎng)壟斷者手上。在一些大型第三方支付平臺(tái)，存量客戶規(guī)模和交易歷史數(shù)據(jù)是其核心商業(yè)價(jià)值，支付與清算模式相對(duì)封閉，對(duì)其他機(jī)構(gòu)具有排斥性。但競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，難以保證公平性。

三是減少多頭開發(fā)造成的資源浪費(fèi)，提高交易的過程和信息的透明度。由于各銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理平臺(tái)和接口標(biāo)準(zhǔn)不一，造成多頭開發(fā)、資源浪費(fèi)大，一定程度上增加了開發(fā)和管理難度。另一方面，清算模式有相對(duì)的封閉性，交易處理過程和交易信息透明度低，游離于監(jiān)管部門的有效監(jiān)管之外，已經(jīng)產(chǎn)生監(jiān)管死角。

四是防范詐騙、洗錢等風(fēng)險(xiǎn)。目前，雖然更大支付平臺(tái)都擁有自己龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)及征信信息，但因?yàn)椴皇墙y(tǒng)一管理，技術(shù)、制度等方面存在漏洞，由此可能引發(fā)隱患。而由央行統(tǒng)一管理的“網(wǎng)聯(lián)”，基于多年的金融管理經(jīng)驗(yàn)，可以更好的杜絕這些風(fēng)險(xiǎn)。

支付寶和財(cái)付通，或由主導(dǎo)地位變從屬地位

在第三方支付市場(chǎng)，支付寶和財(cái)付通一直處于兩強(qiáng)的位置。但隨著央行牽頭并入股“網(wǎng)聯(lián)”，支付寶和財(cái)付通或?qū)⑼司訌膶俚匚弧?/span>

由易觀的數(shù)據(jù)來看，第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)的交易規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，其中支付寶和財(cái)付通分別以55.40%和32.10%的市場(chǎng)份額占據(jù)第一二位。而主攻線下清算的銀聯(lián)僅占0.91%。

第三方支付市場(chǎng)要變天？央媽牽頭成立“網(wǎng)聯(lián)”，支付寶和財(cái)付通或處于從屬地位

在互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)中，支付寶和財(cái)付通仍然以43.39%和16.95%的市場(chǎng)份額排在第一二位，而銀聯(lián)商務(wù)以15.44%的市場(chǎng)份額排在第三。

 “網(wǎng)聯(lián)”的到來，會(huì)讓既有的第三方支付格局發(fā)生什么的變化？支付寶和財(cái)付通還能否保有既有的主導(dǎo)地位？

一位業(yè)內(nèi)人士表示，占市場(chǎng)份額大頭的支付寶和財(cái)付通在未來將扮演什么樣的角色，這對(duì)“網(wǎng)聯(lián)”的成敗至關(guān)重要。如果僅僅是希望這兩家加入，多給他們股份即可實(shí)現(xiàn)；可是同時(shí)，如果這兩家在整個(gè)組織中占股過多，就會(huì)形成壟斷和不公平競(jìng)爭(zhēng)。

對(duì)此，原版本中提及的“兩地三中心”方案（即在杭州、深圳分別建設(shè)一個(gè)處理中心，由支付寶和騰訊建設(shè)和托管）被否定。但由于方案遵循“共建、共有、共享”原則，由“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)的各參與方自主共建。擁有數(shù)據(jù)、技術(shù)、人才等方面優(yōu)勢(shì)的支付寶和財(cái)付通，可由此獲得股權(quán)優(yōu)先權(quán)。

央行接管后，兩大巨頭退居從屬地位的局面或許在所難免。

另外，主攻線下清算的銀聯(lián)，近些年也在積極布局線上清算業(yè)務(wù)。但“網(wǎng)聯(lián)”的入局，勢(shì)必會(huì)對(duì)其形成巨大的沖擊。

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