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    2月18日，Apple Pay 正式登陸中國。從技術(shù)角度宣告，“實(shí)體卡片＋老舊確認(rèn)方式”(比如通過短信驗(yàn)證碼、電話、U 盾、IE 安全控件來確認(rèn))的時(shí)代已一去不復(fù)返了。

    2月17日，招商銀行 App 上已出現(xiàn) “Apple Pay，See U Tomorrow” 字樣，而建行、廣發(fā)等銀行也已通過官方渠道宣布 2月18日 凌晨正式上線 Apple Pay。

    Apple Pay 的本質(zhì) = 刷卡，只不過是用手機(jī)來代替了實(shí)體的卡片，用 Touch ID 來代替簽名。

    從技術(shù)原理上看，Apple Pay 在手機(jī)內(nèi)集成了 NFC 天線和安全芯片，通過空中發(fā)卡流程，將銀行動(dòng)態(tài)加密的信息集成在安全芯片里，通過 NFC 傳遞交易信息、完成支付。相當(dāng)于在手機(jī)安全芯片里加載了一張銀行卡，與刷銀行卡一模一樣。

    Apple Pay 依賴 iPhone 系統(tǒng)底層的整合，在便捷程度上，非支付寶能比。

    支付寶掃碼付款的步驟是：拿出手機(jī)，解鎖手機(jī)，打開支付寶 app，等待歡迎動(dòng)畫，指紋解鎖進(jìn)入界面，打開二維碼，最后商家掃碼。這一過程盡管已大大簡化，仍需 8-10 秒左右。

    而 Apple Pay 是：拿出手機(jī)，靠近 pos 機(jī)，屏幕自動(dòng)點(diǎn)亮，再指紋確認(rèn)即可，時(shí)間可縮短到 2-3 秒。

    我猜，兩種體驗(yàn)的區(qū)別可能就跟有線充電和無線充電的差別一樣。還有一點(diǎn)不同的是，蘋果不知道你消費(fèi)了多少錢、在哪消費(fèi)、買了什么東西，不參與交易的任何一環(huán)。

    蘋果作為完全的第三方，只是提供一個(gè) “管道” 來實(shí)現(xiàn)信息傳輸。結(jié)算還是商家和用戶之間的事情，相應(yīng)數(shù)據(jù)不會(huì)存儲(chǔ)在蘋果的服務(wù)器上，蘋果將這些信息加密保留在了本地而非云端。

    具體來說，蘋果利用 “Tokenization” 技術(shù)，將銀行卡信息轉(zhuǎn)化成一個(gè)字符串(Token)存在手機(jī)中。每當(dāng)用戶支付時(shí)，手機(jī)就通過該 Token 再生成一個(gè)隨機(jī) Token 和一組動(dòng)態(tài)安全碼發(fā)給銀行，銀行再通過 Token 服務(wù)將其還原成銀行卡從而回傳授權(quán)完成支付。

    從硬件部分看，芯片里分安全區(qū)和普通區(qū)。安全區(qū)其實(shí)是芯片里的一塊 “飛地”，與芯片的其他部分是隔離的，無用戶授權(quán)無法對(duì)其訪問，從而保障敏感信息的安全。

    除了可以在銀聯(lián)的 POS 上刷機(jī)消費(fèi)，Apple Pay 還可以實(shí)現(xiàn)銀行卡的另外一個(gè)功能：取款。據(jù)建行介紹，綁定銀行卡后，Apple Pay 的 “非接取款” 功能，可以讓蘋果終端完全替代銀行卡，在 ATM 上感應(yīng)取款。

    相比支付寶或微信支付要求聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境，Apple pay 可在無網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下運(yùn)作，這一點(diǎn)不難理解，想想看，刷卡用到的卡片本身也是不需要聯(lián)網(wǎng)的，不過，Apple Pay 需要支付雙方同時(shí)擁有 NFC 硬件設(shè)備，這一點(diǎn)會(huì)制約著 Apple pay 的推廣。

    “支付是個(gè)利潤很薄的行業(yè)，消費(fèi)端和商戶端雙邊激活是關(guān)鍵。Google Wallet 是消費(fèi)端搞好了，商戶端跟不上；Square 則反之。蘋果能否將商戶和消費(fèi)雙激活，是蘋果支付能否普及的關(guān)鍵。” 波士頓咨詢董事經(jīng)理何大勇如此表示。

    一位銀行高管對(duì) 36 氪表示，一家國有四大銀當(dāng)年也想搞移動(dòng)支付，甚至還為用戶準(zhǔn)備了免費(fèi)手機(jī)，用戶拿到手機(jī)就問，我拿到這個(gè)手機(jī)能去哪消費(fèi)，商戶也會(huì)問，讓我改造 pos 機(jī)可以，那我的用戶在哪里？最后成為 “先有雞還是先有蛋” 的死結(jié)，失敗告終。

    在美國，與 Apple Pay 功能基本接近的 Google Wallet 曾高調(diào)推出，但缺乏運(yùn)營商、硬件廠商的支持，Google 本身是互聯(lián)網(wǎng)公司，提供開源的系統(tǒng)，對(duì)硬件廠商沒有控制能力，而 NFC 恰恰強(qiáng)調(diào)終端支持。此外，NFC 還涉及運(yùn)營商和卡組織的多方利益，Google 缺少對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的控制力，于是導(dǎo)致了 Google Wallet 的失敗。

    反觀自成體系的支付寶、微信，完全不涉及手機(jī)廠商、運(yùn)營商、收單機(jī)構(gòu)等復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈，通過生活服務(wù)平臺(tái)將更多的用戶和商戶聯(lián)系在一起，運(yùn)營和推廣能力強(qiáng)大，保持著極高的用戶黏性。

    目前 Apple Pay 只能在 600 萬臺(tái) POS 機(jī)上使用(請(qǐng)認(rèn)準(zhǔn) “云閃付 QuickPass” 標(biāo)志)。這 600 萬臺(tái)已經(jīng)占到全部存量 POS 機(jī)的六成，按央行部署，到 2017年5月 底，中國所有 POS 機(jī)都將完成由磁卡式向非接觸式 IC 卡的改造，屆時(shí)所有 POS 機(jī)都會(huì)支持 NFC。

    對(duì)于蘋果來說，Apple Pay 的作用是豐富其生態(tài)鏈，成為其 “護(hù)城河”。一旦 Apple Pay 促使蘋果手機(jī)銷量大漲，大一點(diǎn)的品牌手機(jī)廠商也會(huì)跟進(jìn)。2013年，蘋果率先上線的指紋功能，成為很多人最無法割舍的功能，這一點(diǎn)也讓大批廠商不得不跟進(jìn)，但小米迄今都沒弄出來。

    銀聯(lián)企圖 “收復(fù)失地”

    而有了 Apple Pay 助陣的銀聯(lián)，無疑將擴(kuò)大其在移動(dòng)支付上的影響力。除了 Apple Pay，銀聯(lián)還在盡可能與華為、小米等品牌手機(jī)廠商談合作，各種手機(jī)品牌 “Pay” 將依托銀聯(lián)平臺(tái)擠入移動(dòng)支付大潮。那時(shí)，將形成一股 “智能手機(jī) +NFC+ 金融 IC 卡” 的組合，與微信支付、支付寶展開正面對(duì)抗。

    近年來，支付寶和微信攻城略地，拓展線下交易場景，構(gòu)筑移動(dòng)支付通道，搶奪傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的 “奶酪”。在過去的競爭中，中國惟一的銀行卡聯(lián)合組織及跨行交易清算機(jī)構(gòu)——銀聯(lián)，基本屬于守勢，無奈坐視第三方支付越來越 “脫媒” 式發(fā)展，成長為另一支跨行交易清算的市場力量。

    支付寶、微信的掃碼支付的優(yōu)點(diǎn)，在中國銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理董俊峰看來，對(duì)消費(fèi)者來說門檻最低；從商戶來看，掃碼支付容易與團(tuán)購促銷等優(yōu)惠手段實(shí)現(xiàn)與本地優(yōu)惠券的捆綁；從銀行和銀聯(lián)來說，掃碼支付在清算體系上完全繞開了銀聯(lián)，數(shù)據(jù)控制權(quán)基本上被支付機(jī)構(gòu)一家所掌控，在收單市場上蠶食了原有銀聯(lián)和銀行收單網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)。

    中國的移動(dòng)支付市場已形成寡頭壟斷格局，支付寶、微信支付兩大應(yīng)用，占據(jù)了超過八成的第三方移動(dòng)支付市場份額；在 2015年 第三季度，大約 1.9 億活躍用戶在使用支付寶作為移動(dòng)支付工具，排在第二名的微信支付也已擁有超過 1.5 億的活躍用戶。包括銀聯(lián)在內(nèi)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，缺席了這把交椅。

    而銀聯(lián)與蘋果的合作模式，跟蘋果在美國與卡組織的合作類似，沒有破壞原來發(fā)卡行、收單行和卡組織三者之間的關(guān)系，蘋果從一開始就堅(jiān)定地與銀聯(lián)合作，并非替代銀聯(lián)。

    支付寶的本質(zhì)上是線上支付，但交易在線上，服務(wù)在線下，離不開網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。銀聯(lián)想抓住支付寶們的這一軟肋，將離線支付作為突破口，基于 NFC 的移動(dòng)支付可完全脫離網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，并令人感覺更為安全。

    銀聯(lián)和支付寶之間的戰(zhàn)爭，某種意義上也是 NFC 和二維碼的較量。

    中國電信支付業(yè)務(wù)聯(lián)合創(chuàng)始人陳建偉曾表示，NFC 支付可幫助銀聯(lián)在移動(dòng)支付領(lǐng)域扳回一局，“重新和支付寶回到同一條起跑線上”。

    央行金融 IC 卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓認(rèn)為，NFC 將是二維碼支付有力的競爭者。他說，NFC 支付依托的是銀行卡，屬于強(qiáng)實(shí)名賬戶；而二維碼依托的是第三方支付賬戶，屬于弱實(shí)名賬戶，不受法律保護(hù)。

    此外，第三方支付交易沒有連接到央行的支付清算系統(tǒng)，不能全國清算，只能雙邊交易，這讓二維碼支付的安全性打了折扣。“二維碼只能在小額支付領(lǐng)域做文章，大額支付做不了。”

    銀聯(lián)在小額、高頻的市場是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后的，現(xiàn)在小到菜攤、水果攤，商販們都已接受支付寶或微信，這些本就不采納 Pos 機(jī)的商戶，Apple Pay 是無法滲透的，因?yàn)樘碇靡粋�(gè) pos 機(jī)就是上千元的成本，而且操作麻煩，學(xué)習(xí)成本高，遠(yuǎn)不如自己買臺(tái)廉價(jià)智能機(jī)。

    從這一點(diǎn)上來看，Apple Pay 其實(shí)切入的是銀聯(lián)的存量市場，并未形成增量。

    吸引用戶，除了靠便捷性，還得燒錢

    而且，爭奪用戶還得靠真金白銀，支付寶和微信支付不惜燒錢給用戶提供補(bǔ)貼、返現(xiàn)來提高打開率，蘋果僅僅靠便捷性這一點(diǎn)還很難取勝。

    不一定所有商戶都有動(dòng)力引導(dǎo)持卡人使用 Apple Pay，除非 Apple Pay 像支付寶掃碼支付一樣有補(bǔ)貼或者捆綁優(yōu)惠券來爭取商戶收銀臺(tái)的支持。

    有一個(gè)現(xiàn)成的例子是，蘋果曾把所有優(yōu)惠券、會(huì)員卡、登機(jī)牌整合在一個(gè) app 里，命名為 passbook，試圖為用戶節(jié)省打開其他 app 的時(shí)間，但始終是雞肋，很多用戶并不買賬，關(guān)鍵還是缺乏場景和使用習(xí)慣，用戶并不能最先想到使用 passbook。而這種使用習(xí)慣，是真金白銀砸出來的。

    中國用戶要用 Apple Pay，擁有一部 iPhone 6 是最低要求。Apple Watch 則需要與 iPhone 5 或更新機(jī)型配對(duì)才能在店鋪支付，iPad 則只支持線上。

    這樣一來，Apple Pay 的用戶群受制于蘋果新型號(hào)手機(jī)持有者，而不斷更新 iPhone 版本的用戶多是年輕蘋果粉絲，人群本來就窄，這個(gè)人群的消費(fèi)能力和信用卡滲透率也是個(gè)問題。

    如果不燒錢推廣，Apple Pay 也會(huì)像 Passbook 一樣淪為雞肋嗎？

    (本文轉(zhuǎn)自36氪，作者周天 ，文章僅代表作者觀點(diǎn)。微網(wǎng)倡導(dǎo)尊重與保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)。如發(fā)現(xiàn)本站文章存在版權(quán)問題，請(qǐng)聯(lián)系我們，我們將及時(shí)溝通與處理。)

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