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    據(jù)新華社報(bào)道稱，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛3月12日在十二屆全國(guó)人大四次會(huì)議記者會(huì)上透露，央行將從4月1日開始運(yùn)行新的銀行賬戶體系，7月1日開始運(yùn)行新的非銀行支付賬戶體系，以適應(yīng)消費(fèi)者日益多樣化的、個(gè)性化的消費(fèi)支付需求。

    據(jù)介紹，支付賬戶分兩大類：一類是公眾到銀行開立的銀行賬戶。另一類是隨著電子商務(wù)發(fā)展和公眾日常小額支付需要，不斷發(fā)展壯大的第三方支付，稱為非銀行支付賬戶。

    受訪業(yè)界人士稱，對(duì)銀行賬戶的進(jìn)一步健全以及第三方支付的革新，將有利于適應(yīng)目前市場(chǎng)發(fā)展需求，滿足“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代消費(fèi)者日益多樣化、個(gè)性化的消費(fèi)支付需求，同時(shí)在支付安全與便捷性之間達(dá)成平衡，推動(dòng)國(guó)家整體金融體制改革的有序穩(wěn)健發(fā)展。

    銀行賬戶與第三方支付賬戶將迎來(lái)大變革

    新華社報(bào)道稱，范一飛透露，按照這種新的劃分，新的銀行賬戶體系4月1日開始實(shí)行，支付賬戶體系7月1日運(yùn)行。“我們會(huì)密切關(guān)注業(yè)態(tài)的變化，及時(shí)出臺(tái)新的措施，使得支付產(chǎn)業(yè)、支付市場(chǎng)健康發(fā)展。”

    據(jù)他介紹，從去年開始，央行加大了對(duì)銀行賬戶以及支付賬戶分類管理力度，進(jìn)一步推動(dòng)支付體系便捷安全發(fā)展，落實(shí)賬戶實(shí)名制要求，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。銀行賬戶在現(xiàn)有個(gè)人賬戶基礎(chǔ)上增設(shè)兩類功能依次遞減的賬戶，便于網(wǎng)上理財(cái)、日常小額支付需要。支付賬戶按照實(shí)名強(qiáng)度以及支付限額分為三類，功能逐次增強(qiáng)。

    對(duì)于4月1日運(yùn)行新的銀行賬戶體系，2015年 12月25日央行曾下發(fā)《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》為銀行賬戶體系界定了清晰的分類管理同時(shí)明確遠(yuǎn)程開戶制度銀行、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開立銀行賬戶，同時(shí)將銀行賬戶分為3類，Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。

    同時(shí)，對(duì)于7月1日開始運(yùn)行新的非銀行支付賬戶體系， 2015年12月28日央行在《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中要求“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)個(gè)人支付賬戶進(jìn)行分類管理。2016年7月1日起施行，監(jiān)管辦法充分考慮支付服務(wù)市場(chǎng)創(chuàng)新和發(fā)展需要，清晰界定支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和邊界，明確了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則”定位第三方支付賬戶屬性是小額、快捷、便民小微！

    對(duì)此，華泰證券首席金融分析師羅毅發(fā)研報(bào)稱，銀行要在支付體系重新?lián)尰厥�去的份額。4月1日銀行賬戶辦法與7月1日支付賬戶辦法實(shí)行，內(nèi)容其實(shí)都在向銀行等正規(guī)金融傾斜。他認(rèn)為，未來(lái)正規(guī)金融需要在內(nèi)部改革上更加發(fā)力，例如分拆互聯(lián)網(wǎng)部門；而互聯(lián)網(wǎng)公司，也要注意行業(yè)的邊界。

    由于第三方支付問題對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也有影響，因而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)此新規(guī)也有自己不同的看法。

    愛財(cái)有道COO王楊對(duì)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者分析稱，“過去兩年互金行業(yè)發(fā)展速度較快，第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域重要分支，有效地滿足了人們的支付需求，對(duì)促進(jìn)普惠金融縱深發(fā)展具有積極作用。但是在高速發(fā)展過程中亂象頻出、問題不斷，需要加以規(guī)范。同時(shí)，銀行賬戶體系對(duì)國(guó)家征信體系對(duì)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、推動(dòng)國(guó)家征信體系建設(shè)、保障國(guó)家金融體系整體穩(wěn)健發(fā)展等方面的作用不可替代，但需要結(jié)合國(guó)家對(duì)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、監(jiān)管相協(xié)調(diào)的管理思路，通過有序創(chuàng)新，提升服務(wù)效率。”

    為此，王楊認(rèn)為，對(duì)銀行賬戶的進(jìn)一步健全以及第三方支付的革新，將有利于適應(yīng)目前市場(chǎng)發(fā)展需求，滿足“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代消費(fèi)者日益多樣化、個(gè)性化的消費(fèi)支付需求，同時(shí)在支付安全與便捷性之間達(dá)成平衡，推動(dòng)國(guó)家整體金融體制改革的有序穩(wěn)健發(fā)展。

    石榴殼CEO張英杰也對(duì)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者表示，“此類政策跟此前央行針對(duì)第三方支付的相關(guān)政策一脈相承。從業(yè)務(wù)上看，監(jiān)管層或旨在希望支付公司從事小額業(yè)務(wù)，而大額業(yè)務(wù)由銀行主導(dǎo)。P2P單筆投資額度相對(duì)較大，屬于大額業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)較大，以銀行來(lái)主導(dǎo)，相對(duì)第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力要高很多。”

    張英杰進(jìn)一步表示，“我比較看好小額業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展前景。政策在保護(hù)銀行大額業(yè)務(wù)的同時(shí)，也鼓勵(lì)銀行進(jìn)入小額業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因?yàn)閷?duì)于銀行而言，中間業(yè)務(wù)占比大，利潤(rùn)空間也較大。”

    貨幣寬松或影響去產(chǎn)能速度

    對(duì)于上述新規(guī)，受訪互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)稱，良好的資金安全環(huán)境是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)之一，或?qū)⑦M(jìn)一步促進(jìn)第三方支付領(lǐng)域與整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的健康發(fā)展。

    王楊對(duì)記者分析稱，“良好的資金安全環(huán)境是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)之一。目前國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)領(lǐng)域、各項(xiàng)監(jiān)管政策不斷加強(qiáng)推進(jìn)以及落地實(shí)施，在行業(yè)逐步規(guī)范發(fā)展的宏觀趨勢(shì)背景下，央行推出個(gè)人賬戶體系的分類管理制度，是一個(gè)積極的信號(hào)釋放，針對(duì)不同的安全等級(jí)和資金使用需求開放不同的支付額度和功能，能避免現(xiàn)在一刀切的賬戶體系給用戶帶來(lái)的‘用大錢不讓，用小錢麻煩’的尷尬。”

    與此同時(shí)，在他看來(lái)，新規(guī)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融、電商行業(yè)中一直嚴(yán)格守法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)質(zhì)平臺(tái)是一個(gè)利好。因?yàn)橥ㄟ^此項(xiàng)舉措，將進(jìn)一步促進(jìn)第三方支付領(lǐng)域、以及整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的洗牌，去劣存優(yōu)，健康發(fā)展，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改革、降低社會(huì)融資成本、優(yōu)化資本運(yùn)行、助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面真正長(zhǎng)期發(fā)揮積極作用。

    但他也同時(shí)指出，這會(huì)對(duì)行業(yè)平臺(tái)如何兼顧用戶體驗(yàn)以及支付安全、便捷等方面提出新的考驗(yàn)。

    今年《政府工作報(bào)告》指出 “規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”，這是“互聯(lián)網(wǎng)金融”連續(xù)第三年寫入《政府工作報(bào)告》。而去年的《政府工作報(bào)告》中，表述為“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。對(duì)于“促進(jìn)”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;規(guī)范”，有分析稱，2016年或?qū)⑹腔ヂ?lián)網(wǎng)金融規(guī)范元年。

    有受訪企業(yè)稱，P2P行業(yè)未來(lái)健康發(fā)展最重要的核心并非監(jiān)管，而在于信息披露。

    “雖然有些政策對(duì)P2P行業(yè)監(jiān)管加強(qiáng)，但我們認(rèn)為P2P行業(yè)未來(lái)健康發(fā)展最重要的核心并非監(jiān)管，而在于信息披露是否規(guī)范，甚至包括公司運(yùn)營(yíng)等信息是否可以詳盡真實(shí)披露。”張英杰認(rèn)為。

    因?yàn)樵谒�看�?lái)，P2P的定位是信息中介，平臺(tái)能夠真實(shí)詳盡地進(jìn)行信息披露，是互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)存在的基礎(chǔ)。因此，信息披露的規(guī)范性、深度和真實(shí)度是P2P行業(yè)健康發(fā)展的核心和基礎(chǔ)。

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