河北铝猎工艺品有限公司

    當(dāng)你在淘寶或者天貓購(gòu)買東西，從登陸到支付的整個(gè)過程，螞蟻金服的后臺(tái)有十多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制動(dòng)作，這些動(dòng)作都是由機(jī)器人“電子警察”進(jìn)行檢控，當(dāng)然你是感覺不到的，這就是智能化的風(fēng)險(xiǎn)控制。

    金融的核心是風(fēng)險(xiǎn)控制，互聯(lián)網(wǎng)的生命也是風(fēng)險(xiǎn)控制。目前從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行到互聯(lián)網(wǎng)金融，風(fēng)險(xiǎn)事件層出不窮，如何控制風(fēng)險(xiǎn)，成為金融業(yè)撓頭的事。螞蟻金服通過多年的探索，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制的智能化，通過機(jī)器人去管控風(fēng)險(xiǎn)，效率大大提高，其經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)值得借鑒。

    黃先生的故事

    去年6月7日深圳的黃先生在深夜11點(diǎn)，收到一則顯示10086號(hào)碼的短信，通知他中了大獎(jiǎng)。同時(shí)要求，想要拿到那筆巨額獎(jiǎng)金，必須注冊(cè)個(gè)人信息，提供如身份證號(hào)，銀行卡等信息。黃先生欣然同意，很快注冊(cè)完畢。

    12點(diǎn)45分，螞蟻金服后臺(tái)顯示隨后黃先生突然在廣州登陸支付寶，購(gòu)買一臺(tái)蘋果5S，花費(fèi)4000元。但螞蟻金服的后臺(tái)風(fēng)控機(jī)器人卻將這筆買賣給攔截了，判定是失敗交易，并對(duì)該賬戶的支付功能進(jìn)行了臨時(shí)限制�？头�又在第二天與黃先生取得聯(lián)系，得知他昨晚一直在深圳，沒有去廣州，那筆交易顯然也不是他操作的。

    事后查明，給黃先生發(fā)詐騙短信的是偽基站，當(dāng)他按照該短信的提示輸入身份證、銀行卡信息時(shí)，事實(shí)上經(jīng)由木馬系統(tǒng)傳遞到了騙子那里，騙子修改了密碼并攔截了發(fā)送給黃先生的提示短信，獲取了驗(yàn)證碼，之后通過黃先生的支付寶賬戶進(jìn)行支付消費(fèi)。

    但交易中，支付寶風(fēng)控機(jī)器人根據(jù)黃先生的行為習(xí)慣判斷其平時(shí)通常是購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，或是轉(zhuǎn)賬，用的是蘋果手機(jī)的操作系統(tǒng)。6月7日當(dāng)晚賬號(hào)卻在深圳登陸，之后不到一個(gè)小時(shí)又在廣州進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，風(fēng)控機(jī)器人判定這筆交易可能并非黃先生本人，屬交易行為異常，于是果斷攔截。

    3月7日，螞蟻金服安全和服務(wù)及數(shù)據(jù)事業(yè)群高級(jí)經(jīng)理鄭良西告訴記者，上述案例只是螞蟻金服的電子警察們偵破的千千萬萬個(gè)賬戶安全案件中的一個(gè)而已。

    電子警察們

    作為螞蟻金服數(shù)據(jù)和賬戶安全的主要負(fù)責(zé)人，鄭良西之前的身份是一名經(jīng)驗(yàn)豐富的警察，曾在公安局從事信息化、網(wǎng)警、派出所等工作十年，去年來到螞蟻金服。他告訴記者，在螞蟻金服的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)里，有許多員工此前就是干警察的。

    現(xiàn)在在螞蟻金服專門從事風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)的員工約有1500人，超過2/3是從事數(shù)據(jù)分析和技術(shù)研發(fā)的人員，有2200多臺(tái)服務(wù)器專門用于風(fēng)險(xiǎn)的檢測(cè)、分析和處置。

    “如果把這些服務(wù)器放在一起，高度超過帝國(guó)大廈。”鄭良西說。用于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析、管控的規(guī)則就有五六千條，模型有60多個(gè)。螞蟻金服的風(fēng)險(xiǎn)控制主要是用機(jī)器自動(dòng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，利用規(guī)則來判斷風(fēng)險(xiǎn)，提供預(yù)警。其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管控能力已經(jīng)達(dá)到平均響應(yīng)速度達(dá)到100毫秒級(jí)，比眨一次眼睛還要快4倍，達(dá)到世界最先進(jìn)行列。

    當(dāng)一個(gè)客戶在淘寶或者天貓買東西的時(shí)候，從登陸那一瞬間開始到選擇商品，確認(rèn)商品，最后到支付的各個(gè)環(huán)節(jié)，都會(huì)有螞蟻金服后臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管控。“但是在這個(gè)過程中，用戶完全感覺不到自己一次簡(jiǎn)單的操作，在后臺(tái)可能涉及十多次的監(jiān)測(cè)識(shí)別動(dòng)作。我們風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的數(shù)量級(jí)跟交易筆數(shù)的比例，差不多是10倍。同時(shí)達(dá)到了小時(shí)級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急響應(yīng)和策略部署，也就是說，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或者是需要新的策略部署的時(shí)候，一小時(shí)內(nèi)就直接搞定。”鄭良西說。

    殺手武器CTU內(nèi)外結(jié)合

    螞蟻金服的風(fēng)險(xiǎn)控制最殺手級(jí)的武器事實(shí)上是后臺(tái)智能風(fēng)控大腦，代號(hào)叫CTU，其基礎(chǔ)是螞蟻金服的海量數(shù)據(jù)。

    CTU的核心功能就是判斷交易是否由賬戶的主人在操作，對(duì)可疑交易進(jìn)行驗(yàn)證，繼而攔截。其采用多維度的檢測(cè)和判斷，對(duì)用戶的檢測(cè)依據(jù)包括買家的信息，賣家的信息，以及歷史交易的信息等等。“比如用戶上網(wǎng)基本上就買買健身的設(shè)備，或者買買衣服，突然有一天上網(wǎng)買了一個(gè)游戲點(diǎn)卡，這可能就存在風(fēng)險(xiǎn)。”鄭良西舉例，檢驗(yàn)的方式還包括登陸設(shè)備的環(huán)境、交易的環(huán)境以及終端設(shè)備等等。

    目前最常見的包括短信驗(yàn)證、安保問題驗(yàn)證、設(shè)備及銀行卡信息驗(yàn)證，或者歷史交易數(shù)據(jù)驗(yàn)證，之后還將通過指紋、人臉，人臉+眼紋識(shí)別等生物技術(shù)來提高驗(yàn)證的可靠性。CTU目前利用集群的概念，用10%的規(guī)則做到精準(zhǔn)識(shí)別，節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)，最大限度地降低了打擾率。現(xiàn)在交易的打擾率已經(jīng)下降了65%。

    據(jù)稱，日常操作中80%左右的風(fēng)險(xiǎn)事件在智能風(fēng)控這個(gè)環(huán)節(jié)就解決了。而人工審核也會(huì)將同類型的案件線索主動(dòng)推送給具有管轄權(quán)的公安機(jī)關(guān)。

    螞蟻金服安全和服務(wù)及數(shù)據(jù)事業(yè)群資深總監(jiān)邵曉東介紹，螞蟻金服集團(tuán)和其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最不一樣的地方，就是與線下公安、檢察院、法院合作密切，對(duì)擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融秩序的違法犯罪分子共同進(jìn)行打擊。

    “互聯(lián)網(wǎng)犯罪的一個(gè)特點(diǎn)是小額多筆，對(duì)于單個(gè)會(huì)員來講他的損失可能是幾十元、幾元，但對(duì)于一個(gè)犯罪團(tuán)伙，同時(shí)盜用一百個(gè)賬戶，整體額度就很大。受害者又是分布在各地，警方需要出差多地尋找不同的被害者，進(jìn)行調(diào)查取證。”鄭良西表示通過強(qiáng)化與司法系統(tǒng)的協(xié)同，可以降低整個(gè)打擊犯罪的成本。企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)信息互通，包括跟銀行、第三方支付公司與企業(yè)之間的信息互通，也有利于打擊跨平臺(tái)犯罪。

    “支付寶的風(fēng)險(xiǎn)控制率是百萬分之一，比一個(gè)人能被隕石擊中的概率還小，后者的概率據(jù)估算是70萬分之一。”鄭良西介紹。

    (本文轉(zhuǎn)自華夏時(shí)報(bào)，作者林曉，文章僅代表作者觀點(diǎn)。微網(wǎng)倡導(dǎo)尊重與保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)。如發(fā)現(xiàn)本站文章存在版權(quán)問題，請(qǐng)聯(lián)系我們，我們將及時(shí)溝通與處理。)

    文章編輯：微網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)   最好的微信商城系統(tǒng)盡在Micronet微網(wǎng)

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