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    盡管不是蘋果iPhone首先把指紋引入到手機(jī)當(dāng)中，但可以說前年的iPhone 5s給予了指紋識別一個新生。用戶只要像平時一樣按壓iPhone上的Home鍵即可實現(xiàn)點亮屏幕并指紋解鎖，整個過程與以往的操作完全一樣，這種體驗完勝以往IT領(lǐng)域里任何的其他指紋設(shè)計。

    Apple Pay PK支付寶:你會選擇哪個指紋?

    當(dāng)不少廠商努力向蘋果學(xué)習(xí)把指紋引入自家手機(jī)的時候，蘋果在去年推出了Apple Pay指紋支付功能，該功能其中一個重要環(huán)節(jié)就是利用指紋識別確認(rèn)支付，指紋取代傳統(tǒng)的數(shù)字(文字)密碼成為支付的重要媒介。在蘋果的策略當(dāng)中，指紋解鎖是第一步，通過一年的時間讓人們接受并習(xí)慣指紋識別功能，然后當(dāng)推出Apple Pay時，人們會更加容易接受指紋支付功能。

    Apple Pay整合了Passbook應(yīng)用，使用者可以通過蘋果賬號綁定的信用卡支付，也可以通過拍照增加新的信用卡。我們在蘋果支持合作的商家消費時，在簡單讀取了iPhone 6頂端的NFC信息后，用戶可以選擇Apple Pay進(jìn)行支付，而搭配Touch ID便能夠確認(rèn)。

    相信大家都會關(guān)心Apple Pay何時才會正式在國內(nèi)推出，盡管蘋果公司并沒有給出一個具體的時間，但在本月初推出的iOS 8.3系統(tǒng)固件版本上已經(jīng)支持中國銀聯(lián)的服務(wù)，從這個信號可以猜測Apple Pay在國內(nèi)推出的時間應(yīng)該并不會太遙遠(yuǎn)。在Apple Pay加緊進(jìn)入國內(nèi)步伐的時候，國內(nèi)的支付寶也早已開始指紋支付方面的部署，從技術(shù)到產(chǎn)品終端都已經(jīng)初步到位，Apple Pay在國內(nèi)會成功嗎?對于國內(nèi)消費者來說，Apple Pay和支付寶哪個更加合適國內(nèi)消費者需求和習(xí)慣?

    Apple Pay與支付寶簡介

    去年10月，蘋果正式在美國本土推出Apple Pay，截至今年3月，美國有超過2500家銀行已支持Apple Pay，接受Apple Pay的網(wǎng)店多達(dá)70余萬處，并且這數(shù)字還在不斷增加。據(jù)去年底數(shù)據(jù)顯示，Apple Pay已經(jīng)占據(jù)美國數(shù)字支付市場交易額的1%，Apple Pay用戶平均每周使用Apple Pay完成支付1.4次。另外，Apple Pay功能支付的交易數(shù)占其信用卡交易總數(shù)的5.3%，支付額占總額的2.3%。

    2014年我國內(nèi)的支付寶成為了全球最大的移動支付廠商，同年7月(支付寶旗下的)支付寶錢包與手機(jī)廠商合作試水指紋支付服務(wù)，這是我國首次手機(jī)指紋支付業(yè)務(wù)的嘗試。而在本月初同屬阿里集團(tuán)下的阿里YunOS與紐曼合作推出千元指紋支付手機(jī)紐曼紐扣，除去主流的硬件配置外，紐曼紐扣最大的特點是采用了阿里YunOS系統(tǒng)，并且機(jī)身上自帶的指紋識別模塊不僅可以用于常規(guī)的解鎖，還能實現(xiàn)支付寶支付功能。

    安全方面的差別

    這里需要特別說明的一點是基于阿里YunOS系統(tǒng)與支付寶的支付功能可以實現(xiàn)更為緊密的安全性。對于一般的iOS和Android系統(tǒng)手機(jī)來說，支付寶只能只是一個APP(應(yīng)用程序)的角色，其安全性也只停留在應(yīng)用層，安全系數(shù)并不高。而在紐曼紐扣的阿里YunOS系統(tǒng)里，支付寶是一個核心的模塊，從系統(tǒng)的底層進(jìn)行安全保護(hù)，安全系數(shù)高于前面說到的iOS和Android系統(tǒng)手機(jī)。并且支付寶資金(快捷支付、余額、余額寶)均由保險公司全額承保，發(fā)生被盜風(fēng)險一經(jīng)核實100%賠付，賠付金額無上限，最快24小時到賬。

    Apple Pay是蘋果iOS系統(tǒng)中一個核心的組件，用戶的指紋信息會存放在手機(jī)中一個獨立的加密模塊，用戶和蘋果公司都無法直接讀取到指紋信息，交易過程中也加密保護(hù)。就Apple Pay系統(tǒng)本身來說是安全的，但Apple Pay驗證機(jī)制卻存在漏洞。今年3月初，有犯罪分子利用Apple Pay驗證機(jī)制的漏洞，利用盜取所得信用卡通過Apple Pay功能進(jìn)行消費，這也再次敲響了人們對Apple Pay安全性的警鐘。

    消費者的接受程度

    指紋支付可以拆分為三個部分：消費者、通道、終端商戶。首先是消費者方面，想要在Apple Pay實現(xiàn)支付，首先你得把銀聯(lián)信用卡與Apple ID(蘋果賬號)進(jìn)行綁定，又或者與支付寶或微信這類移動支付廠商合作，綁定支付寶或微信賬號，說白了這就是一個授權(quán)的過程，在你每一次消費時，你的資金都是先經(jīng)過蘋果然后再轉(zhuǎn)入商家的賬戶中。

    Apple Pay

    蘋果想要消費者把信用卡綁定到Apple Pay上，這個難度十分巨大，支付寶用了很多年的時間才讓消費者接受網(wǎng)上支付。而微信這個用戶基數(shù)龐大的APP，也得通過連續(xù)兩年的“春節(jié)紅包”來吸引用戶綁定銀行卡信息。

    去年不少國產(chǎn)廠商也相繼推出支持指紋識別的手機(jī)，也有一些已經(jīng)支持支付功能，但這些支付很大部分僅限于自身的應(yīng)用商店，還無法普及到日常的消費行為中。原因很簡單，國內(nèi)的手機(jī)廠商也與Apple Pay一樣，需要與銀聯(lián)或者支付寶這些支付通道合作，但這中間涉及技術(shù)以及利潤等眾多方面的因素，絕非短時間內(nèi)可以輕易解決的，而且用戶為什么要在手機(jī)上綁定銀聯(lián)或者支付寶賬號進(jìn)行消費呢?

    蘋果憑什么來吸引用戶綁定信用卡信息呢?難道僅僅是因為你的蘋果嗎?要知道現(xiàn)在國內(nèi)iPhone用戶里有很大一部分甚至還沒有Apple ID，蘋果在國內(nèi)推廣Apple Pay的難度要遠(yuǎn)超在美國本土。所以筆者對Apple Pay在國內(nèi)的前景并不樂觀，相信只有是少數(shù)“極客型”用戶使用。

    而支付寶目前不僅是我國還是全球最大的移動支付廠商，國內(nèi)不少消費者已經(jīng)接受了支付寶的消費方式，甚至已經(jīng)成為了生活中不可缺少的組成，如我們聚餐時先由一個朋友付餐費，然后通過支付寶轉(zhuǎn)賬付款。現(xiàn)在用戶只要在紐曼紐扣這種帶指紋功能的阿里YunOS系統(tǒng)手機(jī)上開啟指紋支付轉(zhuǎn)賬功能，就可以輕松實現(xiàn)指紋支付，可以吸引消費者去嘗鮮。

    目前蘋果兩款支持指紋支付的機(jī)型iPhone 6和6 Plus都是市場價格最高的機(jī)型之一，導(dǎo)致指紋支付的門檻過高，普及難度大，而阿里YunOS系統(tǒng)與紐曼推出的紐扣價格僅在千元水平，也是目前價格最低的指紋識別手機(jī)，對于整個手機(jī)市場帶來了沖擊，也會令今后指紋手機(jī)以及指紋支付往大眾化方向發(fā)展。

    與銀聯(lián)、支付寶的合作

    所謂的通道指的是如銀聯(lián)、支付寶、微信這樣的支付渠道，就是你的錢將通過怎樣的方式轉(zhuǎn)到蘋果賬號上進(jìn)行消費。雖然目前蘋果iOS 8.3已經(jīng)支持銀聯(lián)服務(wù)，但蘋果還得與國內(nèi)各家銀行談判，蘋果官網(wǎng)中表示Apple Pay不會向“用戶、商家或開發(fā)者”收取費，那么Apple Pay的收益會從哪里獲得呢?這就只剩下銀行了，收費可是一個很大的問題，國內(nèi)銀行愿意舍棄自身的利潤與蘋果合作嗎?

    據(jù)了解如果美國消費者使用Apple Pay付款消費每100美元，銀行和信用卡需要支付給蘋果15美分的費用，即蘋果可以得到消費額的0.15%利潤。

    反觀支付寶目前與國內(nèi)外180多家銀行以及VISA、MasterCard國際組織等機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，現(xiàn)在做指紋支付只不過是打通消費交易的最后一步，不存在需要與銀行再次談判的問題。同時除去消費交易，支付寶已經(jīng)可以實現(xiàn)不同形式的轉(zhuǎn)賬和余額儲蓄等生活中各方面的服務(wù)，更為逆天的是支付寶現(xiàn)在還支持海外購物的退稅服務(wù)。

    線下合作商戶的數(shù)量

    另外還有一個影響Apple Pay在國內(nèi)推廣的重要因素就是終端商戶的支持。就在去年的雙12，支付寶聯(lián)合線下的近100個品牌、約2萬家門店將參與雙12活動，當(dāng)天使用支付寶錢包付款即可打5折，范圍覆蓋餐館、甜品、面包店、超市、便利店等多個日常消費場所。而蘋果目前在國內(nèi)合作商戶數(shù)量尚未公布，不過可以想象這個數(shù)字在初期注定不會太漂亮，而且整個推進(jìn)的腳步也會比較困難。

    總結(jié)

    iPhone 6系列上的Apple Pay和紐曼紐扣上的指紋支付功能的基本原理相同，但影響消費者使用的關(guān)鍵還是本地化的工作。雖然近年蘋果已經(jīng)逐步放下傲慢的身段，但想要正式打開中國市場還是要面對相當(dāng)大的困難以及花費很長的時間，與此同時，不少國產(chǎn)廠商也不斷開始在指紋支付方面的嘗試，他們更多是選擇采用與支付寶合作，以得到一套完整和安全解決方案。無論是Apple Pay還是支付寶，哪一個比較好，最終的選擇權(quán)還是在消費者手上。

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