央行昨日終于發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“管理辦法”) 。從動(dòng)議到起草再到正式頒布，《管理辦法》經(jīng)歷了前后經(jīng)歷了兩三年的時(shí)間，期間業(yè)界的討論也頗多。今年7月31日，央行公布了管理辦法的征求意見(jiàn)稿，并進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)公示。幾經(jīng)修改后昨日的正式下發(fā)意味著我國(guó)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的規(guī)范最終落定，最終將于2016年7月1日正式實(shí)施。
強(qiáng)調(diào)實(shí)名制度，日限額從5000漲到1萬(wàn)
此次管理辦法非常強(qiáng)調(diào)支付賬戶(hù)采取實(shí)名制度，但同時(shí)為了方便小額消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，在意見(jiàn)稿的基礎(chǔ)上增加了身份核實(shí)需求最低的Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)。
為兼顧便捷性和安全性，Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)的交易限額相對(duì)較低，但支付機(jī)構(gòu)可以通過(guò)強(qiáng)化客戶(hù)身份驗(yàn)證，將Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)升級(jí)為Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，提高交易限額。根據(jù)2014年的交易數(shù)據(jù)顯示，支付寶的個(gè)人客戶(hù)中，支付寶的個(gè)人客戶(hù)中，2014年內(nèi)使用支付賬戶(hù)余額付款（僅包含消費(fèi)）累計(jì)金額不超過(guò)10萬(wàn)元的客戶(hù)占比99.68%；財(cái)付通的這一比例為99.93%。Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)即可包含絕大多數(shù)人的支付需求。
針對(duì)評(píng)分高、且支付賬戶(hù)實(shí)名率落實(shí)好的支付機(jī)構(gòu)，政策更寬松，監(jiān)管更具彈性。如管理辦法規(guī)定，在支付機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)為A且滿(mǎn)足實(shí)名比例要求時(shí)，則II類(lèi)、III類(lèi)賬戶(hù)的單日余額累計(jì)交易限額可由原來(lái)的5000元上調(diào)為1萬(wàn)元。
一年20萬(wàn)太少？做個(gè)人賣(mài)家可不受限額約束
對(duì)于長(zhǎng)期具有大額支付需求的人來(lái)說(shuō)，限額20萬(wàn)仍是禁錮。對(duì)此，《辦法》給出的“辦法是，Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)無(wú)法滿(mǎn)足經(jīng)營(yíng)需要的個(gè)人賣(mài)家，支付機(jī)構(gòu)可以參照單位客戶(hù)管理，不受20萬(wàn)限額影響。
具體來(lái)說(shuō)，《管理辦法》規(guī)定，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的評(píng)級(jí)達(dá)到A類(lèi)且Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)實(shí)名比例超過(guò)95%時(shí)，其平臺(tái)上的個(gè)人賣(mài)家只要符合Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)從事電商經(jīng)營(yíng)6個(gè)月以上且期間使用支付賬戶(hù)收取的經(jīng)營(yíng)收入累計(jì)超過(guò)20萬(wàn)元，就可視同單位賬戶(hù)管理，不受《管理辦法》中關(guān)于余額支付額度的限制。
額度到了怎么辦？用網(wǎng)銀與快捷支付
對(duì)于用戶(hù)使用銀行賬戶(hù)付款的（銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付），不屬于《辦法》規(guī)范范疇，不受限額約束。對(duì)于評(píng)級(jí)為A且滿(mǎn)足實(shí)名比例要求的支付機(jī)構(gòu)，快捷支付的交易驗(yàn)證方式可以由銀行與支付機(jī)構(gòu)自行約定。
整體來(lái)看，《管理辦法》針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的額度限制僅限于賬戶(hù)余額，銀行卡網(wǎng)銀支付與快捷支付不受新規(guī)的影響。央行也透露，根據(jù)代表性支付機(jī)構(gòu)所提供的交易數(shù)據(jù)，2014年全面使用支付賬戶(hù)“余額”付款累計(jì)5000元以下的個(gè)人客戶(hù)數(shù)量占80.13%，日累計(jì)限額管理措施可以滿(mǎn)足絕大部分客戶(hù)的實(shí)際需求。
螞蟻金服向鳳凰科技表示，“螞蟻花唄”一類(lèi)產(chǎn)品，也不受余額支付限額的約束。(文/鳳凰科技)
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